Risikolebensversicherung
Wenn ein Ehepartner plötzlich und unerwartet stirbt, sollte der Hinterbliebene wenigstens nicht noch finanzielle Sorgen haben! Mit einer Risikolebensversicherung kann man schon für wenig Geld eine ausreichende Hinterbliebenenvorsorge treffen. Besonders sinnvoll ist der Abschluß einer Risikolebensversicherung für junge Familien sowie Paare und Geschäftspartner, die zur Verwirklichung ihrer privaten oder beruflichen Ziele größere Darlehen aufgenommen haben.
Bei der Auswahl eines Angebotes zum Abschluß einer Risikolebensversicherung dürfte der zu zahlende Beitrag das ausschlaggebende Kriterium sein, denn die Versicherungsbedingungen sind im Wesentlichen ähnlich. Einige Anbieter bieten z.B. einen vorläufigen Versicherungsschutz oder eine Nachversicherungsgarantie zu bestimmten Anlässen ohne erneute Gesundheitsprüfung an. Aber wer ist schon bereit, hierfür jahrelang einen höheren Beitrag zu bezahlen? Allerdings können sich Nichtraucher bei einer zunehmenden Zahl von Anbietern wesentlich preiswerter versichern als Raucher. Denn Raucher sterben laut Statistik wesentlich früher als Nichtraucher. Einige Versicherer haben auch Risikozuschläge für Motorradfahrer. Welcher Anbieter für die von Ihnen gewünschte Versicherungssumme und -dauer eine preiswerte Versicherung anbietet, können Sie mit wenigen Eingaben bei einem Versicherungsvergleich zur Risikolebensversicherung online berechnen.
Der häufigste Fehler beim Abschluß einer Risikolebensversicherung ist eine zu kurze Versicherungsdauer. Bei der Beantragung müssen immer Gesundheitsfragen beantwortet werden, bei höheren Versicherungssummen kann auch eine ärztliche Untersuchung erforderlich werden. In jungen Jahren ist dies in der Regel kein Problem. Muß man jedoch später, nach Ablauf einer zu kurz abgeschlossenen Risikolebensversicherung eine neue beantragen, können sich dann schon gesundheitliche Beschwerden eingestellt haben, die zu einem Risikozuschlag oder im Extremfall auch zur Ablehnung des beantragten Versicherungsschutzes führen können.
Viele Versicherer bieten zu ihrer Risikolebensversicherung auch eine Berufsunfähigkeitszusatzversicherung (BUZ) an. Je nach Vereinbarung werden dann im Falle einer Berufsunfähigkeit der versicherten Person nur die Beiträge für die Risikolebensversicherung erstattet oder zusätzlich noch eine monatliche Berufsunfähigkeitsrente gezahlt. Natürlich ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung wichtig. Aber die Kombination mit einer Risikolebensversicherung ist aus unserer Sicht nur sinnvoll, wenn die erforderliche Versicherungsdauer von Berufsunfähigkeits- und Risikolebensversicherung übereinstimmen und der Anbieter sowohl für die Risiko-LV als auch für die BUZ ein gutes Angebot hat. Anders als bei der Risiko-LV kommt es jedoch bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung auf gute Versicherungsbedingungen an. Deshalb ist es nicht selten günstiger, die Risikolebensversicherung bei einem hierfür preiswerten Anbieter und die Berufsunfähigkeitsversicherung als selbständige Versicherung bei einem anderen spezialisierten Versicherer mit guten Versicherungsbedingungen abzuschließen.
Einige Versicherer bieten als Zusatzbaustein zur Risikolebensversicherung auch eine Unfallzusatzversicherung an. Wird diese vereinbart, wird bei Tod der versicherten Person infolge eines Unfalls z.B. die doppelte Versicherungssumme ausgezahlt. Aber warum sollten die Hinterbliebenen im Falle eines Unfalltods eine höhere Versicherungssumme benötigen? Und was ist, wenn die versicherte Person an den Unfallfolgen nicht verstirbt, aber einen dauerhaften Gesundheitsschaden (Invalidität) erleidet und deshalb den Beruf nicht mehr ausüben kann? In diesem Fall würden keine Leistungen aus dieser Unfall-Zusatzversicherung fällig werden. Hier wäre der Abschluß einer privaten Unfallversicherung sinnvoller. Auch hier kann eine Todesfall-Leistung infolge eines Unfalls vereinbart werden. Darüberhinaus kann aber auch eine Invaliditätsleistung vereinbart werden, falls die versicherte Person infolge eines Unfalls in eine Invalidität gerät. Auch bei Unfallversicherungen gibt es große Unterschiede bei Preis und Leistung. So wird schon der Begriff "Unfall" recht unterschiedlich definiert, desweiteren bieten einige Versicherer interessante Leistungsverbesserungen bzw. -erweiterungen. Deshalb sollte man auch beim Vergleich von privaten Unfallversicherungen nicht nur den Beitrag, sondern auch die Versicherungsbedingungen vergleichen.
Häufig werden Risikolebensversicherungen zur Absicherung von Darlehensverpflichtungen abgeschlossen. Wenn sich die Restschuld des Darlehens jedoch durch die kontinuierliche Tilgung von Jahr zu Jahr reduziert, kann man im gleichen Maße natürlich auch die Versicherungssumme der Risiko-LV von Jahr zu Jahr reduzieren. Aus diesem Grunde bieten einige Versicherer auch Risikolebensversicherungen mit linear fallender oder annuitätisch fallender Versicherungssumme an. Damit kann man unter Umständen viel Geld sparen, weil zwar mit zunehmendem Alter der zu versichernden Person das Risiko des Versicherers und damit auch der Beitrag steigt, aber die sich ständig verringernde Versicherungssumme diesem Trend entgegenwirkt.
